Požadavky na horní hranice ukazatelů LTV (výše úvěru k hodnotě zajištění, loan-to-value), LTI (výše úvěru k příjmům žadatele, loan-to-income), DSTI (výše dluhové služby k příjmům žadatele, debt service-to-income) nebo DTI (výše celkového zadlužení k příjmům žadatele, debt-to-income) byly zařazeny Evropskou radou pro systémová rizika (ESRB) mezi makroobezřetnostní nástroje[1], které mohou národní orgány dohledu použít k podpoře finanční stability nad rámec nástrojů obsažených ve směrnici CRD IV. Cílem těchto nástrojů je zejména omezení tvorby nadměrných rizik souvisejících s hypotečním trhem.
Zákon č. 6/1993 Sb. o České národní bance (pdf, 388 kB)[2] umožňuje ČNB od roku 2021 stanovit pro všechny poskytovatele spotřebitelských úvěrů zajištěných obytnou nemovitostí v návaznosti na rozpoznání systémových rizik souvisejících s těmito úvěry závazné hranice úvěrových ukazatelů LTV, DSTI a DTI. Poskytovatelé při výpočtu úvěrových ukazatelů postupují podle vyhlášky č. 399 o úvěrových ukazatelích.
ČNB pravidelně nejméně dvakrát ročně vyhodnocuje vývoj úvěrů zajištěných obytnou nemovitostí i celkovou situaci na hypotečním trhu a na trhu obytných nemovitostí. Na základě makroobezřetnostních analýz a informací získaných z dohledu nad finančním trhem vydává:
- Opatření obecné povahy ke stanovení horní hranice úvěrových ukazatelů (od r. 2021), kterým stanoví konkrétní hodnoty horních hranic úvěrových ukazatelů LTV, DSTI a DTI a
- Doporučení k řízení rizik spojených s poskytováním spotřebitelských úvěrů zajištěných obytnou nemovitostí (od roku 2015, dále jen Doporučení[3]). Jeho obsahem byl do roku 2021 souhrn doporučených limitů pro vybrané úvěrové ukazatele a sada dalších pravidel, jejichž dodržování bylo při zohlednění podmínek na finančním trhu v souladu s obezřetným postupem. Od roku 2021 obsahuje vybrané podmínky související s poskytováním hypotečních úvěrů, které nejsou upraveny zákonem o ČNB a konkretizovány v opatření obecné povahy, např. maximální délka splatnosti, způsob splácení jistiny, navyšování jistiny existujícího hypotečního úvěru.
Aktuálně stanovené horní hranice úvěrových ukazatelů
Aktuálně stanovené horní hranice úvěrových ukazatelů:
-
Maximální výše LTV: 80 %, resp. 90 % pro žadatele mladší 36 let s úvěrem určeným k financování pořízení obytné nemovitosti k vlastnímu bydlení
s 5% objemovou výjimkou dle §45a odst. 1 Zákona č. 6/1993 Sb. o ČNB.
Opatření obecné povahy ke stanovení horní hranice úvěrových ukazatelů
- Opatření obecné povahy ze dne 25. listopadu 2021 ke stanovení horní hranice úvěrových ukazatelů č. I/2021 (pdf, 373 kB)
- Opatření obecné povahy ze dne 1. června 2023, kterým se mění opatření obecné povahy ke stanovení horní hranice úvěrových ukazatelů č. I/2021 (pdf, 448 kB)
- Opatření obecné povahy ze dne 29. listopadu 2023, kterým se mění opatření obecné povahy ke stanovení horní hranice úvěrových ukazatelů č. I/2021 (pdf, 488 kB)
Stručný přehled hlavních změn ve vydaných Opatřeních
Doporučení k řízení rizik spojených s poskytováním spotřebitelských úvěrů zajištěných obytnou nemovitostí
Stručný přehled hlavních změn ve vydaných Doporučeních
[1] Doporučení ESRB o průběžných cílech a nástrojích makroobezřetnostní politiky (ESRB/2013/1).
[2] Ve znění zákona č. 219/2021 Sb.
[3] Dříve používaný název Doporučení k řízení rizik spojených s poskytováním retailových úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí byl v roce 2021 upraven tak, aby odpovídal pojmům používaným Zákonem o ČNB.
Zdroj dat: ČNB, stránky www.cnb.cz
| Zdroj dat | www.cnb.cz |
|---|---|
| Originál | cnb.cz/cs/financni-stabilita/makroobezretnostni-politika/stanoveni-horni-hranice-uverovych-ukazatelu |
